ההחלטה בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה מלווה לא מעט אנשים בדרך לתכנון העתיד הפיננסי. זו החלטה שעשויה להשפיע בצורה משמעותית על איכות החיים שלנו בגיל הפרישה, ולכן חשוב להבין את ההבדלים העיקריים בין שני המוצרים הללו. הינה השוואה מפורטת שתעזור לכם להחליט באופן מושכל.
מה ההבדל בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה?
ביטוח מנהלים – חוזה אישי עם חברת הביטוח
ביטוח מנהלים הוא למעשה חוזה אישי בין המבוטח לבין חברת הביטוח, כשהתנאים נקבעים במועד ההצטרפות לחברה ונשארים קבועים לאורך כל תקופת החיסכון. היתרון הגדול בביטוח הזה הוא הוודאות והיציבות, כי התנאים שנקבעו בתחילת הדרך לא משתנים.
קרן פנסיה – מכשיר פנסיוני קולקטיבי
קרן פנסיה מבוססת על תקנון אחיד לכל העמיתים ועל עקרון הערבות ההדדית. המשמעות היא שכל החוסכים בקרן הפנסיה "ערבים" אחד לשני, וזה מה שמוזיל את עלויות הכיסוי הביטוחי. יתרון ייחודי לקרן הפנסיה הוא אגרות החוב המיועדות – כ-30% מהכספים מושקעים באגרות חוב ממשלתיות בתשואה מובטחת של 4.86%.
השוואת דמי הניהול והעלויות
דמי הניהול המקסימליים בביטוח המנהלים הם 4% מההפקדה ו-1.05% מהצבירה (בפוליסות שנפתחו לאחר 2013), ותמיד יש מקום למשא ומתן ולהוזלת העלויות מול חברת הביטוח. לעומת זאת, דמי הניהול המקסימליים בקרן הפנסיה הם 6% מההפקדה ו-0.5% מהצבירה. בפועל, בזכות התחרות הערה בין הקרנות, דמי הניהול הממוצעים נמוכים הרבה יותר ועומדים על כ-1.8% מההפקדה ו-0.2% מהצבירה.
מקדם המרה וחישוב הפנסיה
בפוליסות ביטוח מנהלים שנפתחו לפני שנת 2013, המקדם נקבע מראש באופן קבוע ולא השתנה גם כאשר תוחלת החיים של האוכלוסייה עלתה במהלך השנים. לעומת זאת, בקרן פנסיה, מקדם ההמרה נקבע רק במועד הפרישה בפועל, וזאת בהתאם לתוחלת החיים הצפויה והמעודכנת באותה נקודת זמן.
כיסויים ביטוחיים – ההבדלים החשובים
ביטוח אובדן כושר עבודה
הכיסוי לאובדן כושר עבודה במסלול ברירת המחדל מעניק כיסוי של עד 75% מהשכר המבוטח. הגדרת ביטוח נכות היא כללית ומתייחסת להשכלה, הכשרה וניסיון. בביטוח מנהלים ניתן להתאים את הכיסוי באופן אישי ולבחור הגדרה עיסוקית ספציפית יותר.
ביטוח שאירים וחיים
בקרן פנסיה, במקרה של פטירה, השאירים של המבוטח זכאים לקבל קצבה חודשית קבועה המשולמת לכל החיים. לעומת זאת, בביטוח מנהלים, כיסוי ביטוח החיים נרכש בנפרד מהתוכנית הפנסיונית והתשלום למוטבים מועבר בסכום חד פעמי ולא כקצבה מתמשכת.
מתי כדאי לבחור בביטוח מנהלים?
ביטוח מנהלים מתאים בעיקר לאנשים שמשתכרים בשכר גבוה מעבר לתקרת ההפקדה לקרן פנסיה (כ-25,000 ש"ח בחודש). גם אנשים עם צרכים ביטוחיים מיוחדים או מצב משפחתי מורכב עשויים להעדיף את הגמישות שמציע ביטוח מנהלים בקביעת המוטבים.
מתי כדאי לבחור בקרן פנסיה?
קרן פנסיה היא בחירה מומלצת למרבית האנשים, במיוחד בגלל דמי הניהול הנמוכים שהיא מציעה והערבות ההדדית שמפחיתה את עלויות הביטוח. היא פתרון פשוט יותר לניהול החיסכון הפנסיוני ומעניקה רשת ביטחון כלכלית הודות לאגרות החוב המיועדות שהממשלה מספקת שמבטיחות תשואה קבועה על חלק מהכספים.
לסיכום
לרוב האנשים, קרן פנסיה מספקת את התמהיל הטוב ביותר של עלות ותועלת. אמנם זה יכול להיות מבלבל, אבל הבחירה הנכונה תלויה במכלול הנסיבות האישיות: גיל, שכר, מצב בריאותי ומצב משפחתי. לפני שאתם מחליטים, כדאי לכם לפנות ליועץ פנסיוני או לסוכן ביטוח מקצועי שיוכלו להתאים לכם את הפתרון המיטבי בהתאם למצב האישי שלכם.
שאלות נפוצות
האם אפשר לשלב בין שני המוצרים?
כן, ניתן לחלק את החיסכון הפנסיוני בין מספר מוצרים. למשל, לחסוך את המחצית הראשונה בקרן פנסיה ואת החלק הנוסף בביטוח מנהלים.
מה קורה במקרה של שינוי מעביד?
בקרן פנסיה החיסכון נשאר במקום ומעביד חדש יכול להמשיך להפקיד לאותה קרן. בביטוח מנהלים, החוזה נשאר אישי וניתן להמשיך את ההפקדות ללא תלות במעביד.
איך בוחרים קרן פנסיה או חברת ביטוח?
חשוב לבדוק את דמי הניהול הפועליים, ביצועי השקעות קודמים, איכות השירות ויציבות הגוף המנהל. לא כדאי לבחור רק לפי תשואות עבר, אלא לשקול את התמונה המלאה לטווח הארוך.
המידע באתר הוא לא חוות דעת מקצועית או המלצה מקצועית מכל סוג שהוא, כדי לקבל את הטיפול המדויק לצורך הטיפול בבעיה יש לפנות למומחה בתחום בלבד.
